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2023年第十届中国中小企业投融资交易会于7月2—4日在北京举行，主题为“金融活水精准滴灌 专精特新提质增量”。易信（厦门）信用服务技术有限公司陈京鹭出席并发表演讲。

陈京鹭表示，融资难是小微企业非常大的问题，这个问题由来已久，是一个老生常谈的话题。在国家要大力提倡解决小微企业融资难的问题大的背景下，还是有大量的小微企业非常难以贷款，特别是企业端的贷款，如果你没有抵押物，纯粹通过信用，能贷到款的金额非常有限，而且操作起来非常麻烦。从企业的角度来说，他们非常想要拿信用贷款，但从银行的角度来看对这种企业的风险是比较高的，贷款金额比较小，业务成本比较高。

陈京鹭称，易信研究了企业在行业内发展的情况，看到这些小微企业在资金不足的情况下他们是如何运营的，很多行业他们自己自身就有行业信用大数据或者行业信用扭转的一套体系。

在这样的情况下，银行怎么样能够了解到企业的信息，像厂家一样去分析这个企业是讲信用，靠谱，所以要解决银行和企业信息不对称的问题，让银行像厂家一样能够准确的去掌握企业的基本信息，能达到快速准确的给他放贷的一套体系。当然，易信在其中的作用非常大，因为要承担行业专家的一个角色，通过行业专家的模式把企业的相关数据通过银行可以看的动的模式形成数据模型给到银行，然后为企业提供服务。

随即，陈京鹭谈到了对行业细分领域的思考。

他表示，要进入细分行业就应该要全面的分析行业整个领域全链条的资金需求，这样招投标的环节里面有从招标、签约、施工、维保四个环节，每个环节里面资金需求都是很明确，招标里面有投标保证金、投标保函需求，签约环节希望得到订单贷、政采贷，这些银行业都有。同时也需要开具履约保函、预付款保函，施工阶段需要流动资金贷款、农民工工资保函，验收阶段做应收帐款质押和向业主开具维保保函。这些需求对这个企业来说都是真实存在的，所以为什么说一个企业要做一个项目至少要按照项目总承载金额流出50%—60%，就是要做一千万的项目，他手上只查到六百万的资金，没有这个钱他是做不下去的。

“进入细分领域还有一个很重要的事情，一定要以行业专家的角度构建专属于行业的小微企业评价的信用模型。”他说。

此外，陈京鹭还指出，行业的一些指标能力非常的重要，工业界有一句非常流行的说法，模型算法是要解决时间效果的下限，数据质量是要决定整个效果的上限，数据指标的衍生是重要的。在整个衍生过程当中，通过数据工程师、算法工程师、行业专家都要结合在一起，通力配合就可以衍生出良好的、比较有警示性的和预测能力的指标。

有了数据模型，为客户提供三大类的数据营销产品主要是可以主动生成白名单，像现在合作的银行可以先通过每个企业在招投标领域的一些行为，主动给他推送一些白名单，这些白名单的效果非常好。因为会去测算企业的用款需求，历史上招投标的情况和他最近中标的情况需求会有多大，根据需求再拿针对性的产品去营销，营销成功率相当大。给行业专业客户提供的数据查询工具，给行业客户提供的做一个流量入口，接下来是数据风控产品，这个是易信现在主要跟银行合作的产品，从贷前主动授信模型再到贷中自用审核和供应链管理，全线上化的自动审核和线上管理，还有贷后的整个风险监测，提供了全方位的服务。

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